Kredite Schweiz vs Deutschland – Was bleibt gleich, was ist unterschiedlich? Mit diesem Beitrag zeigen wir Ihnen auf, wie die Situation bezüglich Privatkrediten in den beiden Ländern so aussieht.

In der Schweiz führen die hohen Lebenshaltungskosten und striktere gesetzliche Vorgaben dazu, dass Kredite tendenziell höher ausfallen und schwieriger zu erhalten sind. Die Kreditüberwachungssysteme, ZEK in der Schweiz und Schufa in Deutschland, arbeiten nach ähnlichen Prinzipien, jedoch ohne Datenaustausch zwischen den beiden.

Inhaltsverzeichnis

Was sind die grundlegenden Unterschiede?

Ein prägnanter Unterschied zwischen den beiden Ländern sind die unterschiedlichen Lebenshaltungskosten und Löhne. Der brutto Medianlohn liegt in der Schweiz bei ca 6600 Franken und in Deutschland bei ca 3400 Euro. Hinzu kommen die Währungsdifferenzen und die nidrigere Steuerbelastung in der Schweiz.

Dies spiegelt sich auch in der Kreditaufnahme wider, da Schweizer Haushalte für denselben Konsumgütererwerb tendenziell höhere Kreditbeträge benötigen. Der Zinssatz bewegt sich bei beiden Ländern etwa im gleichen Bereich; im Normalfall zwischen rund 5% und 10%.

Ein weiterer Unterschied ist das Angebot des Schweizer Kredits für Deutsche. Einen vergleichbaren deutschen Kredit für Schweizer gibt es nicht. Mehr dazu im Abschnitt 4.

Wie laufen die Kreditbewertungssysteme? – ZEK vs. Schufa

Die Systeme zur Bewertung und -überwachung der Kreditlage von Personen sind in der Schweiz und in Deutschland durch die Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) bzw. die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (Schufa) repräsentiert.

Beide Einrichtungen sammeln und speichern Daten über Kreditnehmer, um Kreditgebern eine Grundlage für die Bewertung der Kreditwürdigkeit zu bieten.

Sie tragen dazu bei, die finanzielle Stabilität im Kreditwesen zu wahren und gleichzeitig den Verbrauchern den Zugang zu finanziellen Mitteln unter fairen und transparenten Bedingungen zu ermöglichen.

Schweiz: ZEK

Die ZEK in der Schweiz erfasst detaillierte Informationen über Privatkredite, Leasingverträge und Kreditkartennutzung. Dies schliesst Angaben zu offenen und abgelehnten Kreditanfragen, laufenden und abgelaufenen Kreditverträgen sowie das Zahlungsverhalten ein. Diese Datenbank ist ein zentrales Instrument für Finanzinstitute, um die Bonität (Kreditwürdigkeit) potenzieller Kreditnehmer zu bewerten.

Deutschland: Schufa

Ähnlich arbeitet die Schufa in Deutschland, die Daten über Kreditanfragen, Kreditverpflichtungen und Zahlungshistorien sammelt und verarbeitet. Beide Organisationen tragen somit entscheidend zur Risikominimierung im Kreditgeschäft bei.

Ein wesentlicher Unterschied zwischen den beiden Systemen liegt jedoch in der Handhabung und im Umfang der gesammelten Daten sowie in den Datenschutzgesetzen, die ihre Arbeit regeln. Die ZEK untersteht dem strengen Schweizer Datenschutzgesetz, das den Bürgern umfangreiche Auskunftsrechte gewährt. In Deutschland regelt das Bundesdatenschutzgesetz die Arbeit der Schufa, wobei auch hier den Verbrauchern Auskunftsrechte zustehen, die Nutzung der Daten jedoch variiert. Das bedeutet, dass es je nach Anwendungsfall (z.B. Kreditantrag, Vertragsabschluss) unterschiedliche Regeln für die Verwendung der Daten gibt.

Welche Regelungen zur Kreditvergabe gelten?

Die Kreditvergabepraxis in der Schweiz und Deutschland folgt grundlegenden Prinzipien, die auf der Bewertung der Kreditwürdigkeit des Antragstellers basieren. Trotz der unterschiedlichen Rechtssysteme und Wirtschaftspolitiken in beiden Ländern sind die Kriterien für die Vergabe von Krediten erstaunlich ähnlich.

In beiden Ländern müssen Kreditnehmer bestimmte Voraussetzungen erfüllen, um als kreditwürdig zu gelten.

Dazu gehören ein regelmäßiges Einkommen, eine positive Kreditgeschichte und eine stabile finanzielle Situation. Kreditinstitute fordern in der Regel Nachweise über das Einkommen, Beschäftigungsverhältnisse, bestehende Schulden und laufende Ausgaben. Die spezifischen Anforderungen können je nach Kreditart und Kreditinstitut variieren, aber das grundlegende Ziel bleibt dasselbe: die Fähigkeit des Kreditnehmers zur Rückzahlung des Kredits zu beurteilen.

Ein signifikanter Unterschied in den Verfahren ist jedoch die Tiefe der Prüfung und die strengen Vorschriften in der Schweiz bezüglich der maximalen Verschuldungsrate, die ein Haushalt eingehen darf. Diese wird durch die schweizerische Bankenverordnung geregelt und soll eine übermäßige Verschuldung der Haushalte verhindern. In der Schweiz ist es ausdrücklich verboten, Kredite zu vergeben, falls beim Kreditnehmer eine Gefahr zur Überverschuldung besteht. Man kann also nur Kredite beantragen, wenn man finanziell relativ gut aufgestellt ist.

In Deutschland gibt es zwar ähnliche Bestimmungen zum Schutz vor Überschuldung, die Richtlinien sind jedoch weniger rigide und lassen den Banken mehr Spielraum bei der Kreditvergabe.

Was ist der Schweizer Kredit für Deutsche?

Ein besonderes Phänomen im grenzüberschreitenden Finanzverkehr zwischen der Schweiz und Deutschland ist der sogenannte «Schweizer Kredit». Dieser Kredit ist in erster Linie für deutsche Verbraucher konzipiert, die aus verschiedenen Gründen keinen Kredit in Deutschland aufnehmen möchten oder können, oft aufgrund negativer Schufa-Einträge.

Der Hauptvorteil dieses Kredittyps liegt in der Anonymität und der Schufa-Unabhängigkeit, da schweizerische Banken und die ZEK keine Informationen mit der Schufa austauschen.

Schweizer Kredite sind typischerweise Kleinkredite mit relativ kurzer Laufzeit und werden unter der Prämisse vergeben, dass der Kreditnehmer ein regelmäßiges Einkommen nachweisen kann.

Ein ähnliches Angebot für Schweizer gibt es in Deutschland nicht.

Trotz der attraktiven Möglichkeit, Kredite ohne Schufa-Prüfung aufzunehmen, sollten Verbraucher die oft höheren Zinsen und Gebühren dieser Kreditart berücksichtigen. Schweizer Kredite sind zwar eine Option für Personen, die auf dem deutschen Markt limitiert sind, doch sie bergen auch das Risiko höherer finanzieller Belastungen.

Was sind Alternativen zur klassischen Kreditvergabe?

Neben den traditionellen Bankkrediten existiert in der Schweiz und in Deutschland die alternative Finanzierungsmöglichkeit namens Pfandleihe.

Das Autopfandleihhaus ist eine solche Alternative, die in beiden Ländern verfügbar ist und eine schnelle, unbürokratische Kreditmöglichkeit bietet.

Kunden können ihr Fahrzeug als Sicherheit hinterlegen und erhalten im Gegenzug einen kurzfristigen Kredit. Diese Kredite haben in der Regel eine Laufzeit von drei Monaten und bieten eine schnelle Lösung für unvorhergesehene Ausgaben oder finanzielle Engpässe. Nach Rückzahlung des Kredits zuzüglich Zinsen und Gebühren erhält der Kunde sein Fahrzeug zurück.

Diese Form der Kreditvergabe ist besonders für Personen geeignet, die schnellen Zugang zu Bargeld benötigen und traditionelle Kreditoptionen aufgrund ihrer finanziellen Situation oder negativer Einträge in Kreditbewertungssystemen nicht nutzen können. Kreditnehmer sollten sich aber der hohen Kosten bewusst sein, die mit dieser Art der Finanzierung verbunden sind. Zinsen und Gebühren sind in der Regel einiges höher als bei traditionellen Krediten, was die Pfandleihe zu einer teuren Alternative macht.

Was ist das Fazit?

Die Kreditlandschaften in der Schweiz und Deutschland weisen einige Unterschiede auf, bedingt durch höhere Lebenshaltungskosten und strengere Kreditvergabekriterien in der Schweiz.

Die Kreditüberwachung durch ZEK und Schufa erfolgt effizient, jedoch ohne gegenseitigen Informationsaustausch.

Während die Schweiz mit höheren Löhnen und Kreditbeträgen punktet, bietet Deutschland flexiblere Kreditbedingungen.

Der «Schweizer Kredit» ist eine besondere Option für Deutsche, bringt aber höhere Kosten mit sich.

Alternativen wie das Autopfandleihhaus stellen in beiden Ländern kurzfristige, aber teure Lösungen dar.